Lună: noiembrie 2025

Direcția Generală Control și Supraveghere Piață – Direcția Produse și Servicii Bancare, Nebancare și Administratori de Credite, prin Serviciul Produse și Servicii Financiare, a demarat o acțiune tematică de control la nivel național, având ca obiectiv verificarea respectării drepturilor și intereselor consumatorilor de către instituțiile financiare nebancare (IFN-uri), inclusiv a acelor organizate sub forma caselor de amanet care acordă credite cu primire de bunuri în gaj, conform legislației privind protecția consumatorilor de produse și servicii financiare.

Rezultatele parțiale ale controalelor

La data prezentului comunicat, controlul este încă în desfășurare, fiind obținute următoarele rezultate:

• au fost verificate 573 IFN-uri, dintre care la 326 s-au constatat abateri de la prevederile legale;

• au fost aplicate 256 amenzi contravenționale și 216 avertismente;

• valoarea totală a amenzilor aplicate este de aproximativ 1,47 milioane lei;

• au fost dispuse 104 măsuri complementare.

Principalele abateri constatate

În urma verificărilor au fost identificate practici contrare legislației privind protecția consumatorilor, între care:

• practici comerciale incorecte, înselătoare sau agresive precum: dobânzi excesive, clauze înșelătoare, anatocisme ascunse „dobândă la dobândă”;

• aplicarea nelegală a comisioanelor (comisioane raportate la valoarea totală împrumutată, nu la soldul curent al creditului; perceperea dublă a comisionului de analiză a dosarului);

• neconformități în documentația contractuală (informații incomplete în Fișa Standard la Nivel European, lipsa precizărilor în mod clar și concis privind calcularea DAE, lipsa exemplului reprezentativ și a avertizărilor privind consecințele neplății);

• încălcarea dreptului consumatorului de alegere a modalității de rambursare (rate egale sau descrescătoare) fără posibilitatea unei alegeri informate;

• în formele de publicitate, lipsa exemplelor reprezentative care să detalieze caracteristicile, costurile și condițiile produselor oferite;

• nerespectarea condițiilor legale privind declararea scadenței anticipate (înainte de împlinirea a 90 de zile consecutive de restanță).

Ca urmare a celor constatate, au fost dispuse următoarele măsuri:

• încetarea practicilor comerciale incorecte și remedierea deficiențelor;

• restituirea sumelor încasate nelegal consumatorilor prejudiciați (comisioane sau costuri nejustificate);

• modificarea documentului standard Formular Standard la Nivel European, pentru includerea tuturor informațiilor conform prevederilor legale.

Recomandări pentru consumatori

Pentru protejarea intereselor proprii, consumatorii sunt sfătuiți să acorde o atenție sporită condițiilor contractuale și să își exercite drepturile prevăzute de legislația în vigoare.

• RECOMANDARE DE INTERES MAJOR PENTRU CONSUMATORI – Pentru contractele încheiate înainte de 11.11.2024, consumatorii pot solicita plafonarea nivelului dobânzilor, DAE-ului sau costului total al creditării, conform Legii nr. 243/2024, prin cerere scrisă adresată IFN-ului. Dacă sunt îndeplinite condițiile legale, IFN-ul creditor este obligat să reducă aceste valori prin act adițional la contractul în derulare.

1. Citirea atentă a clauzelor contractuale

La încheierea unui contract de credit, consumatorul trebuie să analizeze cu atenție clauzele contractuale, în special:

• durata contractului;

• valoarea totală plătibilă, care include suma împrumutată, dobânzile, comisioanele, taxele și orice alte costuri asociate;

• valoarea dobânzii penalizatoare aplicabile în caz de întârziere la plată.

2. Dreptul de alegere a modalității de rambursare

Consumatorul are dreptul legal de a alege modalitatea de rambursare a creditului, respectiv:

• rate egale (anuități), sau

• rate descrescătoare.

3. Diferențele dintre tipurile de rambursare

• În cazul ratelor egale (anuități), valoarea ratei lunare este constantă pe toată durata contractului, însă dobânda totală achitată este mai mare.

• În cazul ratelor descrescătoare, ratele sunt mai mari la începutul perioadei contractuale, scăzând treptat până la final, iar dobânda totală achitată este mai mică.

4. Obligația creditorului de renegociere în caz de dificultăți financiare

În situația în care consumatorul informează creditorul despre modificarea situației sale financiare, creditorul are obligația de a renegocia condițiile contractuale și de a recalcula ratele, cu acordul consumatorului, ținând cont de gradul de îndatorare actual al acestuia.

5. Limitarea legală a dobânzii penalizatoare – Dobânda penalizatoare aplicată creditelor restante nu poate depăși cu mai mult de două puncte procentuale rata dobânzii contractuale, în situațiile în care consumatorul sau soțul/soția acestuia se află în una dintre următoarele situații:

• șomaj;

• reducere semnificativă a venitului (cel puțin 15% din valoarea acestuia);

• decesul unuia dintre titulari.

Această dobândă se aplică până la încetarea situației care a generat dificultățile, dar nu mai mult de 12 luni, iar în caz de deces, nu mai puțin de 6 luni.

6. Informarea obligatorie privind cesiunea contractului

Creditorul inițial are obligația de a notifica în scris consumatorul, în termen de maximum 10 zile, cu privire la cesiunea contractului de credit sau a creanțelor rezultate din acesta către o terță parte (de regulă, un recuperator de creanțe).

Doar în urma acestei notificări, cesiunea devine opozabilă consumatorului.

În perioada 03.11.2025 – 07.11.2025,  Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a monitorizat respectarea drepturilor și intereselor consumatorilor, verificând peste 450 de operatori economici din întreaga țară.

Ca urmare a neconformităților constatate, comisarii ANPC au aplicat următoarele sancțiuni:

Principalele neconformități constatate au fost:

Direcția Generală Control și Supraveghere Piață – Direcția Produse și Servicii Bancare Nebancare și Administratori Credite, prin intermediul Serviciului pentru Derularea Procedurilor privind Intermediarii de Credite, structură specializată din cadrul Autorității Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC), a desfășurat acțiuni de supraveghere și control la operatorii economici care activează în domeniul intermedierii de credite.

Aceste verificări se înscriu în cadrul tematicii naționale de control și au avut ca scop principal verificarea respectării prevederilor legale privind protecția consumatorilor de către intermediarii de credite.

Rezultatele controalelor

Urmare a verificărilor efectuate la nivelul întregii țări, din 859 de operatori economici verificați au fost identificate abateri la 107 societăți comerciale.

Printre neregulile constatate se numără:

• nerespectarea prevederilor art. 10 din OUG nr. 52/2016, care stipulează informațiile precontractuale ce trebuie furnizate consumatorului înainte de desfășurarea activității de intermediere de credite;

• lipsa dovezii privind respectarea art. 100 alin. (1) din OUG nr. 52/2016, care stipulează obligativitatea înregistrării intermediarilor de credite în registrul gestionat de ANPC, pentru desfăşurarea integrală sau parţială a activităţilor de intermediere a creditelor.

Pentru neregulile constatate, comisarii ANPC au aplicat următoarele sancțiuni:

• 7 amenzi contravenționale, în valoare totală de peste 37.000 lei;

• 120 de avertismente;

• măsuri de remediere, vizând aducerea contractelor de intermediere de credit în conformitate cu dispozițiile OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile și privind modificarea și completarea Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 50/2010.

Recomandări pentru consumatori

Pentru a se asigura că beneficiază de servicii sigure, legale și transparente, ANPC recomandă consumatorilor să acorde o atenție deosebită următoarelor aspecte înainte de a apela la un intermediar de credite:

1. Verificarea intermediarului de credite

Consultați registrul public disponibil pe site-ul ANPC pentru a verifica dacă intermediarul este înregistrat.

Distingeți între:

• Intermediar legat – colaborează cu un singur creditor;

• Intermediar nelegat – poate să ofere consultanță independentă și poate analiza mai multe oferte de pe piață.

2. Alegerea serviciilor de consiliere
   

Doar intermediarii de credite nelegați pot furniza servicii de consiliere independentă. Verificați dacă intermediarul de credite este înregistrat pentru servicii de consiliere conform art. 100–104 din OUG 52/2016.

• Aceștia pot fi remunerați exclusiv de consumator, iar tariful trebuie menționat clar în contract.

3. Informații obligatorii înainte de semnarea contractului

Solicitați, în scris sau pe suport durabil:

• gama de produse analizate pentru recomandare;

• tariful aferent serviciilor de consiliere.

Acceptați serviciile de consiliere numai după semnarea unui acord scris privind tariful.

4. Obligațiile intermediarului de credite nelegat
   

Intermediarul trebuie să:

• colecteze informații privind situația financiară, preferințele și obiectivele dumneavoastră;

• analizeze suficiente oferte de credit de pe piață (cel puțin o ofertă de la fiecare creditor relevant);

• recomande cel puțin trei oferte potrivite nevoilor consumatorului.

5. Atenție la practici înșelătoare
   

Fiți prudenți la promisiuni de tipul „ștergem înregistrarea din Biroul de Credite” – intermediarii pot doar transmite notificări, fără garanția radierei. Singurele instituții abilitate să șteargă din Biroul de Credite sunt băncile și instituțiile financiare nebancare (IFN) de la care au fost contractate creditele.

Publicitatea creditelor trebuie să includă informațiile minime obligatorii: rata și tipul dobânzii, numărul și valoarea ratelor, valoarea totală a creditului, DAE și exemple reprezentative.

6. În caz de dificultăți financiare

Dacă întâmpinați probleme la rambursarea creditului, contactați imediat creditorul sau intermediarul și prezentați toate documentele privind situația financiară pentru a identifica soluții legale și echitabile, precum reeșalonarea, amânarea sau renegocierea contractului.

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor își reafirmă angajamentul de a supraveghea constant piața și de a asigura respectarea legislației în vigoare, în scopul protejării intereselor economice ale consumatorilor.

  Pe măsură ce se apropie perioada marilor reduceri de Black Friday, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) reamintește consumatorilor importanța informării corecte și a unei atitudini prudente, chiar sceptice în fața ofertelor comerciale tentante. În această perioadă, numeroși operatori economici promovează campanii menite să stimuleze achizițiile rapide.

   Indiferent de modalitatea în care va fi plătit un produs sau serviciu, operatorii economici au libertatea de a alege metodele de plată pe care le oferă. Este responsabilitatea lor să informeze consumatorii despre opțiunile disponibile înainte ca aceștia să finalizeze achiziționarea.

Cum trebuie să își protejeze consumatorii finanțele de Black Friday?

–  ANPC îndrumă la o atenție sporită în ceea ce privește magazinele care solicită plata în avans

– ANPC atenționează asupra faptului că, în conformitate cu legislația europeană nu trebuie percepute taxe suplimentare pentru metodele de plată utilizate în mod obișnuit, cum ar fi cardul de credit

– Dacă consumatorii aleg să plătească cu cardul de credit, reamintim posibilitatea titularilor de card de a solicita anularea tranzacțiilor neautorizate printr-un proces de returnare a plății, prevenind probleme precum frauda sau plățile duplicate

–  În cazul unei erori primul pas ar trebui să fie o încercare de a rezolva problema pe cale amiabilă cu operatorul și, dacă acest lucru nu funcționează, există posibilitatea contactării băncii dvs. pentru a iniția anularea tranzacției

Recomandări privind pregătirea consumatorilor pentru o plată online

Se verifică dacă adresa site-ului începe cu “https” și dacă are un simbol de lacăt, acest lucru indicând o conexiune securizată.  Nu utilizați rețele Wi–Fi publice nesecurizate. Wi–Fi-ul public poate reprezenta un risc real pentru siguranța serviciilor bancare online.

Se setează pași suplimentari de securitate pentru o aprobare suplimentară (prin SMS, amprentă sau aplicație) pentru fiecare tranzacție online. 

Multe bănci permit setarea limitelor de tranzacționare sau activarea unor funcționalități de securitate direct din aplicație. Consumatorii trebuie să acceseze cea mai recentă versiune a aplicațiilor pentru a reduce riscurile de securitate.

–  CVV

–  NUMĂRUL DE PE CARD

– DATA EXPIRĂRII – acestea sunt date prin care orice persoană, distinctă de posesorul cardului, poate efectua tranzacții online neautorizate.

Recomandări privind pregătirea consumatorilor pentru o plată în magazinele fizice

Indiferent de modalitatea de plată pe care o aleg consumatorii, ANPC vă îndeamnă să vă protejați finanțele, în special în perioada reducerilor.